河北银行：个人银行结算账户反电诈管理平台

来源：2023年度城市金融服务优秀案例评选

获奖单位：河北银行

荣获奖项：风险管理创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

近年来，随着互联网技术和移动支付的快速发展，电信诈骗案件呈逐年上升态势，且数额巨大，严重影响人民群众的获得感、幸福感和安全感。面对电信诈骗高发态势，我行坚守普惠金融，不断探索金融发展与服务群众的佳结合点。为解决传统账户管理模式需要依靠人工分析账户数据、风险模型对业务经验依赖重等痛点，我行建设个人银行结算账户反电诈管理平台，反欺诈、反洗钱等系统联合发力，持续提升对个人账户的精准管控水平。

二、项目/策略方案

1.总体说明

2.数据对接管理

数据对接管理模块，按照职能划分为“源数据接入”，以及“结果数据输出”两部分。

1)源数据接入：与大数据平台，以及各相关业务系统对接，通过不同的数据同步方式（如实时同步、准实时同步、T+1同步、T+N同步等）从各相关业务系统及数据整合平台（数仓、大数据平台、外部数据平台等）获取相关的源数据；

2)结果数据输出：针对账户存续期的动态评级等结果，包括对应的业务处理措施信息，向各目标系统进行主动推送，或者提供数据提取接口或数据源，供相关业务系统主动提取。从而实现账户分级分类管理的结果数据在各相关业务系统和业务场景中的有效运用。

3.指标模型管理

业务指标模型管理，包括账户分级分类规则指标及模型、权重的管理，以及存量账户动态评级所涉及的指标维度、模型、权重以及其它配套规则的管理。

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4.任务调度管理

任务调度管理，是账户分级分类管理的平台职能总控管理模块。主要包括如下两个方面的任务处理：

1)实时任务调度：根据具体的业务场景，提供功能接口的方式供相关业务系统（反欺诈、反洗钱系统）集成调用。此类接口触发调用后，账户分级分类管理模块负责根据接口请求内容，调用平台自身的账户风控评价及分级分类接口，实时进行相关的职能处理，并返回对应的处理结果。

2)定时任务调度：一是定时从各业务系统和源数据供应系统提取指定的业务数据，按照相关业务系统的实际需要将平台产生的账户分级分类结果数据以及账户风控评价结果数据共享给相关业务系统。二是对存量账户进行滚动评级管理时，依托平台的定时任务调度组件，定时对待进行分级分类评定的账户，通过预设的指标维度以及评价模型，通过执行批处理的方式自动完成账户分级分类评价处理。

5.业务统计监测

业务统计监测管理，主要是根据实际的账户业务风控管理需要，从不同业务视角、不同数据维度，对账户分级分类管理过程产生的过程数据、结果数据进行统计分析以及可视化展现，同时也可以通过数字化业务实时监控平台的方式对实时、准实时业务态势进行多维度分析整合，以及图形化展现。

6.平台综合管理

根据账户分级分类模块的总体职能定位以及功能规划，基于我行现有的账户管理平台综合管理模块的基础上，增加账户分级分类模块相关的基础业务及系统参数管理、基础综合管理功能项等。

三、创新点

1.强强联动，实时风控。实时对接反欺诈、反洗钱系统风险数据，对于命中高风险模型账户及时调整管控措施，如限制非柜面、只收不付、不收不付等，防范不法分子利用我行账户实施电信诈骗。

2.智能评级，动态调控。对接大数据管理平台，结合客户基本信息、账户信息、资金交易行为、业务关联关系、查控记录等数据建立5大方面20个指标模型，搭建智能化评分体系，动态调整账户分类分级信息。

3.人机协作，提升质效。为防范短期内频繁调整账户分类分级信息，引发客户投诉风险，针对短期内已调整且需重新调整账户分类分级的，系统自动触发手工处理流程，由网点人员根据账户评分详情开展客户尽职调查后办理。

四、运营情况

目前，我行已完成650余万存量账户分类分级调整，涉案账户数量较去年降低50%，有效扼制账户涉诈风险，保护我行客户资金安全。

五、项目成效

通过综合客户信息、账户信息、交易信息、行为信息及交易监测结果，建立对存量账户的分类分级评分体系，实现账户分类分级的精准化管理，针对性设置账户非柜面支付限额，进一步压降涉诈账户数量，压降因分类分级引发的投诉事件。

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