梅州客商银行：个人银行结算账户涉赌涉诈风险精准管控决策流程

来源：2023年度城市金融服务优秀案例评选

获奖单位：梅州客商银行

荣获奖项：风险管理创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

（一）项目背景

当前我国经济下行压力较大、就业情况不乐观、居民收入下降，电信网络诈骗是当前梅州市刑事发案数多、群众关注度高的犯罪行为，极有可能成为影响社会稳定的群体性事件。2022年度，梅州市反诈中心接国务院联席办下发涉案银行卡线索3489条，同比2021年上升171.51%，全国排第63名，广东省排第14名，梅州市成为我国电信网络诈骗案件多发的重灾区。为有效遏制电信网络诈骗犯罪多发同发态势，辖区内大部分银行已经采取更为严厉的风控措施和保守的开户态度，诈骗犯罪集团转向中小银行、新银行下手，这也为梅州客商银行（以下简称“我行”）借助数字化手段探索新型管理工具、提升风险管控能力、平衡账户服务与风险管理的关系带来新的挑战和迫切需求。

（二）项目目标

2021年，梅州客商银行经公安认定下发的涉案账户数量为8户，2022年1-2月，梅州客商银被认定为涉案账户数量达11户，涉案账户数量超过去年全年总数，全年涉案账户增速达150%，涉诈风险管理面临巨大压力。

为保护消费者合法权益，防范涉案账户风险进一步蔓延，我行决定成立涉赌涉诈专项整治工作组，以“精准管控”为原则开展涉诈账户风险治理工作，并逐步制定、完善了《科技赋能 快速决策 精准管控——个人银行结算账户涉诈风险精准管控决策流程》，要求借助大数据、反欺诈模型预警等科技手段，提高账户风险识别的时效性、准确性，结合账户快速管控和客户身份重新识别机制、舆情处理机制，有效控制涉案账户数量、保障客户资金安全，确保涉案账户预警脐，风险账户管控及时，涉案账户增速下降，负面舆情妥善处置。

二、项目方案

我行结合自身“物理网点少、客户线上化、账户增速快”的特点，以“严控增量、清理存量、保证服务、标本兼治”的基本思路，制定出“个人银行结算账户涉赌涉诈风险精准管控决策流程”（以下简称“决策流程”）。该流程通过科技赋能，提高涉赌涉诈账户在开户环节、交易环节、处置环节的效率，为实现快速、精准管控，防范负面舆情提供合理保障。

一是开户环节基于客户基础信息及行为特征，建立包含客户特征、金融业务、行业职业类别、异常情形、国籍等多项要素的20条评分细项的风险评分模型，利用反欺诈系统、大数据与人工相结合的方式实时识别客户涉赌涉诈风险并根据评估结果进行账户分级分类，实施差异化风险防控措施，防范风险入侵。

二是交易环节通过分析我行涉案账户数据库风险特征，更新及迭代16条涉赌涉诈风险监测模型，实现T+1 风险交易预警，展示具体可疑特征提示业务人员进行人工识别，协助工作人员快速定位风险账户并按内控流程启动客户加强型尽职调查，缩短风险账户管控决策链，终实现对风险账户的精准管控。监测模型结合实际交易情况动态调优、迭代，涉案账户命中率逐步提高。同时，我行反欺诈系统可在交易过程中对交易对手进行实时检索，并就风险情况向业务人员进行提示，防止客户与风险客户交易，造成资金损失。

展开全文

三是处置环节利用自研柜面系统进行批量实时管控，防止涉案资金流动，管控信息及原因同步实时显示在柜面端、客服端。柜员、客服人员结合既定话术回应客户咨询或主动与客户联系确认持卡人信息及交易情况，防止负面舆情出现。

上述决策流程在实务中对防范电信网络诈骗起到积极作用，一定程度上缓解了业务要发展、风险要管住的矛盾，并且实现“0”负面舆情。

（一）技术架构

1、反欺诈系统在涉赌涉诈场景中的应用

我行信息系统分为渠道交互层、业务处理层、数据决策层等，在个人银行账户涉赌涉诈风险防控过程中实施精准管控决策。数据决策层是风险控制的核心大脑，由我行涉赌涉诈风险防控专员设计风险控制规则模型，以及外部黑灰名单或设备指纹等数据导入风控引擎。风控引擎对每一笔开户准入或资金业务指令进行风控识别过滤，根据规则模型配置的业务策略进行分级处理。

交易反欺诈系统通过采集终端、用户环境、注册、登录、活动、交易、其它行为等信息，借助风控策略、数据挖掘、流式处理等技术手段，通过部署差异化的风控策略模型体系，在智能化识别风险的基础上，对暴露的风险进行快速自动化处置，大程度降低潜在风险客户侵入、用户资金损失。充分考虑风险识别相关因素，设定科学有效的开户环节风险识别指标和交易环节智能化风险监测模型，并结合本行客户群体特征和本行涉案账户风险特征进行参数化管理、动态调整。通过引入内外部丰富风险特征变量，开发配置多维度风控策略模型，从账户、设备、名单、交易、行为等维度多风险进行层层布控把关，保障全流程的资金安全。

2、建立反欺诈监控平台

我行数据中台项目实施遵循“数据驱动业务”“开发运维一体化”“强化数据治理”等建设理念，完成了一站式大数据开发平台和统一运维监控门户建设，打通全行数据通道，创新数据应用场景，大幅提升了全行数据开发、运维和管理效能。在应对涉赌涉诈场景，通过业务梳理出来的涉案规则，数据中台加工涉赌涉诈报表数据，涉及全行多业务系统的大量交易数据，通过大数据平台每天高效加工出涉赌涉诈数据，识别出可疑客户，满足业务需要，数据创新驱动业务发展。

（二）业务模式

事前环节：账户准入环节采用分类分级模式，由风控评分模型自动进行采集数据、辅助于人工判断部分可疑情形，建立异常名单查询机制，实现风险评分，主动分级为高风险、较高风险、中风险、较低风险、低风险五类；按照账户风险分级结果，自动分类为正常账户、限制账户两类，并据此实时对账户形成差异化限额管理。开立的账户统一纳入持续监测账户信息库。

事中环节：反欺诈监测预警平台每日依据风险模型自动获取风险数据以及其他系统推送的风险数据，对于触发涉赌涉诈风险模型的账户于T+1日自动生成待处置案例清单。通过反欺诈监测预警平台，结合内外部数据挖掘、分析账户风险特征，动态制定和部署风险监测模型规则，将风险防控前置，加强监控及预警能力，实现账户“事中”全面风险预警管理。

事后环节：针对生成的风险预警账户清单，完成风险处置流程设计。通过人工数据甄别，确定待处置风险账户，通过账户紧急管控流程、反洗钱客户重新识别流程专岗人员的快速响应处理，可疑账户支持预警当天完成人工甄别、账户紧急管控、客户重新识别全流程处理。通过反欺诈监控平台，可疑、涉案台账，对行内异常账户形成统一数据管理，并据此持续优化我行名单系统，实现对异常账户的实时监测、精准预警、快速拦截、高效识别及管控，并实现行内各机构间信息共享。后续及时对客提供风险管控处理提醒，并畅通申诉渠道。

三、创新点

（一）组织结构扁平化，决策执行效率高

作为我国银行业中的民营企业和小微企业，产权清晰、机制灵活、市场反映敏锐、创新能力强、注重经营效益等民营企业所具有的突出优势也在我行得到了集中体现，我行具备“机制灵活、响应迅速、决策高效、流程简便”的特点，针对账户风险防控形势严峻的现状，我行能快速做出反应和行动，执行力更强、创新环境更优，故能迅速压降账户风险。

（二）充分利用金融科技手段高效防控账户风险

利用大数据云计算的科技手段，通过风控引擎运用反欺诈策略模型，根据客户行为、外部数据等自动监测、预警可疑账户并分类处置。对于高风险交易及时阻断，或进入人工审核排查风险；对于中低风险交易则在短信验证码、交易密码等身份认证手段基础上增加人脸审核；对于高风险账户自动降低非柜面金融交易限额或停办非柜面交易。

（三）预警精准管控迅速，无“一刀切”管控

根据监管要求、业务环节、风控措施、案件场景分析研究，共同构建反欺诈模型库，通过全面、精准、高效、可操作性强的双层风险评估引擎，方便及时完成监测模型的新增及迭代调优，大幅度提升了风险模型对异常账户监测的灵敏度。

通过涉赌涉诈账户紧急管控及申诉操作流程，实现风险账户T+1日预警，预警当天完成人工甄别、管控及客户重新识别全流程，解决了电信网络诈骗对账户风险防控的高时效性要求痛点，通过对账户的小范围、非“一刀切”式的精准管控，实现了账户风险管控“0”客诉。

四、项目过程管理

个人银行账户涉赌涉诈风险精准防控决策流程共分为三个阶段逐步落地运行。利益于科技团队与业务团队的紧密配合及成熟工作机制，项目整体历时5周上线，实现个人银行结算账户涉赌涉诈风险管理的快速介入。

一期：完善考核激励和责任追究机制，完善账户风险分类分级管理机制，从制度范围确定到行内发文实施历时1周。

二期：需求分析，建立完善的风控监测模型和拦截机制，用户验收测试等，历时4周。

三期：风控模型的新增及迭代调优，利用大数据应用技术拓展可接入的外围系统及外部数据并持续进化。

五、运营情况

项目于2022年4月上线。截至2023 年 8月末，我行共有个人银行结算账户约66.1万，期间新增涉案账户28户，涉案账户预警率82%，较项目上线前提升66%，预警账户均先于公安机关进行管控；协助客户向公安机关开展涉案账户申诉10人，申诉成功率40%，涉及账户管控的投诉保持为零。涉案账户总数、增速在梅州同业中处于良好水平，决策流程执行顺畅，配套系统运行平稳。

六、项目成效

决策流程使业务人员更高效识别风险客户、处置可疑情况，更便捷科学运用风险结果，更高效进行异常可疑处置，实现了效率提升、流程优化、价值创造，有效践行了我行科技赋能，金融向善，做“特、专、精、美”新型价值银行的发展战略。

（一）高效压降涉案账户风险

流程实施及辅助系统功能在2022年4月底上线至今，共拦截异常开户1955起，有效拦截可疑账户金融交易22万余次，识别及管控可疑账户430余户，涉案账户预警率达到 82%，较项目上线前提升66%，预警账户均先于公安机关进行管控，涉账账户增速约43%，较2021、2022年度明显下降，较好地控制涉诈风险。

（二）平衡账户风险管理及优化账户服务关系

我行对风险账户非“一刀切”式的精准管控，且形成至今“0”客诉“0”舆情的良好局面，也为行业探索平衡账户风险管理及优化账户服务提供了实践经验和借鉴价值。我行设立专人响应客户关于涉案账户申诉请求，做到“每户有回应”、“户户皆落实”的服务要求，进一步争取群众的理解和支持，防止负面舆情或事件发生。截至目前，已协助 10名客户进行申诉，申诉成功率40%。

七、经验总结

1、协同机制：建立快速决策机制，项目前期每周由领导小组主持召开项目周例会，听取各组工作汇报，及时决策并推进重大问题解决，保障工程有序实施。根据需要召开专项沟通协调会，协调各部门资源，促进各方达成共识，有效落实会议决议，确保工程按计划开展工作。

2、业技融合：科技人员向业务前移，与业务人员、开发人员形成敏捷小组工作机制，对提高业务需求和科技开发契合度、缩短开发周期、支持通过快速调整预警参数以实现模型灵敏度有积极作用。

3、久久为功：个人银行账户涉赌涉诈风险防控工作的存在艰巨性、复杂性和长期性特征，需坚持“主动防、智能控、全面管”风险治理路径，坚持齐抓共管、标本兼治，打好电信网络诈骗治理工作主动仗和攻坚战。

4、渠道畅通：积极应对、妥善处置在涉案账户治理过程中发生的客户投诉，压实投诉处理主体责任，畅通客户投诉渠道，稳妥有序处理投诉，做好解释沟通和宣传引导工作，必要时可充分借力属地公安机关、反电诈中心等外部力量，及时化解矛盾，避免负面舆情。

更多金融科技案例和金融数据智能优秀解决方案，请登录数字金融创新知识服务平台-金科创新社案例库、选型库查看。